在小微信贷业务种，空壳企业骗贷现象愈发普遍。它们具有造假成本低、申报周期快、隐蔽性高等特点，常被用于避税、洗钱、非法集资及骗贷等违法犯罪行为中，严重干扰了信贷市场的正常秩序。本文将主要针对空壳企业的骗贷风险，提出一些针对性地防控策略。

一、空壳企业骗贷模式

1、伪造经营流水与经营时间：银行信贷产品通常会对借款企业的经营时间和经营流水提出要求。假设有一家新成立的公司，其与旗下相关空壳企业通过伪造经营流水的方式达到了银行信贷产品的进件条件，又通过收购另外一个已成立一年以上的空壳企业来重新确定注册时间，法人、股东、企业名称、经营范围、经营场所等信息也进行了相应变更，来达到银行信贷产品对于企业经营时间的要求。这样企业真实的经营状况就得到了掩盖，从而大大提高了贷款申请的成功率。

2、空壳企业联合担保：担保的目的是通过伪造合作订单，以担保企业增信的方式提高贷款成功率及授信额度。一般选择一家经过长期包装，资质尚可的企业作为贷款主体，另外选择一家或多家注册资金较高的空壳企业作为担保企业，相互签订大额采购合同订单，通过订单合同预收金额及合作空壳企业担保，实现骗贷。

3、企业法人或高管申请大额信用卡：信用卡的风控相对而言比信贷业务风控弱，以企业法人或高管的身份可以同时申请多家大额信用卡，并通过空壳企业办理POS机实现无实体经营的信用卡套现。除了自身套现外，还可以通过提供POS机套现、代还服务为他人套现，从中赚取手续费。与此同时，空壳企业也通过这些交易美化了银行流水，后续更容易进行贷款申请，从而获取更多非法资金。

二、空壳企业骗贷风险防控策略

1、注册地址关联分析

从注册地址分析，空壳企业有三大明显特征：注册地址相同或相近、注册地址位于居民区、注册地址存在区域规律（特别是高危地址，如科技园区、招商园区、自贸区等）。金融机构可以通过工商体系的全量数据与存量的企业授信数据，获取企业注册地址，通过比对筛查，对注册地址相似的疑似空壳企业进行标注，并结合其他线上数据或线下走访等形式进一步比对确认。

2、身份特征关联分析

对企业法人或高管身份信息进行关联分析，包括身份证号、手机号等信息。如果同一法人身份信息关联到多个企业，或不同法人但同一高管交叉任职，则可能存在欺诈行为。此外还可以通过企业固定电话、企业邮箱等联系方式相同或相似的情况进行关联分析，定位空壳企业。

3、注册时间关联分析

大部分空壳企业常常在一个较短的连续时间内注册成立，然后迅速申请贷款。通过对企业注册时间进行关联分析，可以发现这类异常行为。

三、经营情况关联分析

1、异常经营及违法经营分析：

企业未在规定的期限公示年度报告信息；
企业未按照工商部门责令的期限公示有关企业信息；
企业公示信息隐瞒真实情况、弄虚作假；
通过登记的住所或者经营场所无法联系企业；（需特别关注）

2、经营活动合理性分析

注册地址不合理
主营业务不合理
注册资金不合理
经营用电不合理
招聘行为不合理
软实力不匹配
其他行为不合理

3、总结

在小微企业信贷业务中，对空壳企业的风险防控显得尤为重要。

通过注册地址、身份特征、注册时间和经营情况的关联分析，金融机构可以更全面、深入地了解企业真实情况，从而降低空壳企业骗贷的风险。建议金融机构不仅要依靠技术手段，还应注重人工审核，形成多层次的风控体系，共同维护信贷市场的健康稳定。这样的综合防控措施将有助于提高小微企业信贷的贷款安全性，为金融机构和整个信贷市场带来更好的发展前景。