个人贷款简述

个人贷款（简称“个贷”）又称零售贷款业务。个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。

个人贷款的8个种类

（1）个人住房贷款：

个人住房贷款，是一种消费贷款，是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。

（2）个人公积金贷款：

是政策性的住房公积金所发放的委托贷款，是指按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工，在本市购买、建造自住住房（包括二手住房）时，以其拥有的产权住房为抵押物，并由有担保能力的法人提供保证而向资金管理中心申请的贷款。

（3）个人汽车贷款：

又称个人汽车消费贷款，是指中国的商业银行向个人发放的用于购买汽车的人民币贷款。

（4）个人教育助学贷款：

是指银行向借款人发放的用于本人或家庭成员支付特约教育单位除义务教育外所有学历入学、本科（含本科）以上非学历入学所需教育费用（学杂费和生活费）的人民币贷款。按贷款方式可分为国家助学贷款（信用贷款）和商业助学贷款（担保贷款）。

（5）个人综合消费贷款：

是各银行等向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。

（6）个人经营贷款：

是指银行等金融机构向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。

（7）个人信用贷款：

是银行或其它金融机构向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。

（8）个人存单（国债）质押贷款：

是以储户的未到期的本、外币定期存单和我行承销的1999年以后凭证式国债做质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期偿还贷款本息的一种存贷结合业务。

个人贷款产品

1、个人住房贷款

• 360金融—尊享贷

• 东莞农村商业银行—D快贷

• 百信银行—好会花

• 大数金融—优业贷

• 华夏银行—工薪贷

• 哈银消费金融—哈哈贷

• 大地时贷—E速保

• 太平洋产险—太享贷

• 平安普惠—氧气贷

• 海尔消费金融

• 华润银行—信用贷

• 徽商银行—徽享贷

• 建设银行—快贷

• 平安银行—新一贷

• 民生银行—民易贷

• 农业银行—网捷贷

• 兴业银行—兴闪贷

• 友金普惠—信用贷

• 深圳农商银行—房享贷

2、保单贷

• 平安银行—新一贷

• 中信银行—信秒贷

• 大地时贷—E速保

• 太平洋产险—太享贷

• 平安普惠—氧气贷

• 友金普惠—信用贷

3、个人公积金贷款

• 百信银行—好会花

• 渤海银行—公信贷

• 东莞农村商业银行—D快贷

• 广发银行—E秒贷

• 广州农商银行—消费贷

• 广州银行—广银e贷

• 哈银消费金融—哈哈贷

• 哈银消费金融—开心贷

• 海尔消费金融

• 杭州银行—公鸡贷

• 徽商银行—徽享贷

• 徽商银行—快E贷

• 民生银行—民易贷

• 建设银行—快贷

• 农业银行—网捷贷

• 平安银行—新一贷

• 中国银行—中银E贷

• 中信银行—信秒贷

• 大地时贷—E速保

• 浦发银行—公积金点贷

• 兴业银行—兴闪贷

• 友金普惠—信用贷

4、个人汽车贷款

• 哈银消费金融—哈哈贷

• 中国银行—中银E贷

• 大地时贷—E速保

• 太平洋产险—太享贷平安普惠—氧气贷

• 友金普惠—信用贷

5、工薪贷（有代发工资就可申请）

• 华夏银行—工薪贷

• 大新银行—工薪贷

• 光大银行—阳光随心贷

• 广发银行—E秒贷

• 哈银消费金融—开心贷

• 杭州银行—公鸡贷

• 华润银行—信用贷

• 徽商银行—快E贷

• 建设银行—快贷

• 海尔消费金融

• 农业银行—网捷贷

• 新网银行&工商银行—⼯新借

• 兴业银行—兴闪贷

• 中信银行—信秒贷

• 广州农商银行—消费贷

• 东莞银行—优职贷

• 渤海银行—抗疫勇士贷

• 深圳农村商业银行—职享贷

6、个人信用贷款

• 360金融—借条

• 度小满—有钱花

• 360金融—尊享贷

• 平安银行—新一贷

• 民生银行—快易贷

• 招商银行—闪电贷

• 兴业消费金融—兴才贷

• 平安普惠—小橙花

• 宁波银行—直接贷

• 民商惠小贷—民生助粒贷

• 兴业消费金融

• 阳光保险—阳光E保

• 振兴银行—兴一贷

• 厦门国际银行—兴安贷

• 上海农商银行—鑫e贷

• 上海银行—信义贷

• 杭州银行—公鸡贷

• 华润银行—快乐易

• 工商银行—融E借

• 百信银行—百分贷

• 农业银行—网捷贷

• 中国银行—中银E贷

• 中银消费金融—好客贷

• 建设银行—快贷

• 新网银行—好人贷

• 江苏银行—随e贷

• 徽商银行—快e贷

• 华夏银行—易达金

• 中信银行—信秒贷

• 长银消费金融——畅享贷

• 中邮消费金融—极速贷

• 360数科—加大鹅

• 中信消费金融—信期贷

• 交通银行—惠民贷

• 宁夏银行—唰唰贷

• 浦发银行—公积金点贷

• 徽商银行—徽享贷

• 稠州银行—凡荣闪贷

• 宁波银行—白领通

• 渤海银行—公信贷

• 大地保险—全产品

• 平安普惠—信贷

• 招联消费金融—好期货

• 马上消费金融—安逸花

• 尚诚消费金融—诚e借

• 长银五八消费金融

• 湖北消费金融—嗨贷

7、装修贷（有房需要装修即可申请）

• 工商银行—家装分期

• 建设银行—装修贷

8、个人经营贷款

• 中国银行—惠如愿（上海）

• 深圳农商银行—快抵贷、优抵贷、生意贷款、老板贷

小微信贷简述

小微信贷是指小微企业的信贷业务，企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。

因为小微企业的信贷需求具有 “短、小、频、急”的特点，其小额、短期、分散的特征更类似于零售贷款。他们对资金流动性的要求更高。

1.质押贷款小微企业能用知识产权标准仓单等申请质押贷款。企业法人也能用个人的国债、存单、银票等申请质押贷款。

2.抵押贷款小微企业抵押贷款，能用企业厂房、机器设备等申请抵押贷款。企业法人个人名下有本地房产，也能申请银行的经营性贷款产品，例如中国银行的“企业经营性贷款”、农商行的“经营抵押贷”等。当然，其他银行认可的抵押物也可用于申请。

3.信用贷款小微企业信用贷款是指银行向企业法人发放的无抵押、无担保的贷款。该贷款申请的门槛不高，例如农商行的企业信用贷”，只要借钱方年龄25-60周岁，征信累计逾期不能多于6次，个人名下有房产，企业在注册经营1年以上就可申请。

小微企业信贷产品

工商银行

• e企快贷

面向小微企业的房产抵押类线上融资产品，支持以居住用房、办公用房、商业用房、工业用房、建设用地使用权做为抵押物，贷款资金仅用于生产经营活动。

• 国担税务贷

工商银行联合国家融资担保基金有限责任公司，基于客户纳税、经营等数据，面向小微客户推出的一款信用类贷款产品。

• 国网电e贷

工商银行联合国家电网基于用电、税务、结算、征信等多维数据，面向小微企业、小微企业主推出的线上融资产品，贷款资金可用于交纳电费和日常生产经营。

• 小企业周转贷款

企业经营2年以上，纳税1年以上，有固定的营业场所，无亏损。

• 数字供应链融资（线上贷款）

企业经营正常，有固定的营业场所，无亏损、无不良信用记录。我行依托核心企业信用，由场景和交易数据驱动系统智能决策，为供应链各环节客户在线提供的贸易融资服务。

• 经营快贷

生产经营满一年、信用记录良好、工行开立账户存款、结算贡献较高的小微企业及个体工商户。

农业银行

• 账户e贷

主要以小微企业及其企业主的账户行为、税收、工商、社保、水电、发票、交易流水等内外部数据为依据，通过网上银行、掌上银行等电子渠道，为客户提供在线自助循环贷款的网络融资产品。

• 首户e贷

主要面向工商注册1年以内的小微企业法人客户，以小微企业及其企业法定代表人的资信情况为依据，运用大数据技术进行分析评价，通过网上银行、掌上银行等电子渠道，为符合条件的优质小微企业提供的在线自助循环贷款网络融资产品。

• 抵押e贷

以农业银行认可的优质房产抵押作为主要担保方式，对符合条件的小微企业办理的在线抵押贷款业务。

• 纳税e贷

以小微企业及小微企业主的金融资产、房贷、税收等数据为依据，通过网上银行、掌上银行等电子渠道，为客户提供可循环使用、纯信用方式的小微企业网络融资产品。

中国银行

• 惠如愿·知惠贷

是指中国银行接受小微企业合法拥有的、依法可以转让的专利权，向借款人发放本外币贷款等提供授信的业务。主要针对国标小型、微型企业。

• 银税贷

经税务局认定的最新纳税信用等级为A、B级企业。企业持续经营年限在2年以上，企业、实际控制人及配偶信用记录良好。近24个月年平均纳税总额（增值税纳税额+企业所得税缴税额）在5万元以上。按时申报或足额缴税，原则上前24个月的增值税纳税申报记录缺失不超过两期。

中国建设银行

• 商户云贷

为商户客群专属定制的低门槛贷款产品只需信用状态良好的商户、具备正常交易数据且经工商登记成立时间1年以上即可办理。

• 结算云贷

对结算稳定并形成一定资金沉淀的小微企业发放的，通过互联网渠道办理的全流程自助信用贷款业务

• 善新贷

通过线上线下相结合模式，面向国家及省、自治区工信部门认定的“专精特新”小微企业，发放的用于满足其生产经营需求的人民币流动资金贷款业务。

• 供应贷

针对优质核心企业的应收账款作为质押，最大金额可达1000万元。

• 商盟贷

4-6户企业组团融资，最大金额可达3000万元。

• 保贷通

企业可向建设银行合作的保险公司购买小微企业贷款保险产品，即可向建设银行申请办理最高达2000万元的贷款。

• 网银循环贷

针对客户需求短、频、急特点，建设银行还推出了网银循环贷，企业随时根据自身资金安排在网银上办理支用和还款，随借随还，节约贷款利息，提高资金使用效率，最大金额可达1000万元。

• 速贷通

无企业成立年限限制，产品特点是无需评级、审批快，材料齐备5个工作日内即可实现放款，最大金额可达2000万元。

交通银行

• 线上抵押贷

针对符合交行准入标准的借款人，及其提供的交行认可的满足线上评估条件的抵押物，采用“线上评估授信审批+线下标准化核实调查”相结合的方式，将房产评估、授信申请、额度审批环节线上完成，抵押物核实、贷前调查、合同签订、抵押办理环节线下办理，贷后管理线上线下相结合的小微客户授信业务。

• 线上税融通

针对符合交行准入标准的借款人，以其经营实体在税务机关申报、记录的纳税数据作为额度核算主要依据，运用数据分析技术进行分析评价，向其发放的用于经营实体日常周转的小微企业授信业务。

• 普惠e贷

小微法人企业（非国家企事业单位、非个体工商户)由企业法定代表人完成申请操作。

中国邮政储蓄银行

• 小企业快捷贷

融合线上数据分析与线下人工调查技术，为小企业客户提供快速授信、便捷用信的流动资金贷款业务。

• 小微易贷

面向符合邮储银行准入标准的小微企业，利用互联网、大数据技术并结合企业在邮储银行综合贡献度或者纳税信息、增值税发票信息，向其发放的短期网络全自助流动资金贷款业务。

• 极速贷

向信用状况优质的经营者（农户、商户）提供的，用于满足生产经营活动资金需求的线上贷款。

兴业银行

• 兴惠贷

面向个体工商户、小微企业主、持有小微企业10%及以上股份的自然人股东及农户发放，用于补充借款人在实体生产经营活动中所需的周转资金，贷款额度最高可达1000万元，贷款期限最长可达10年。

• 快经贷

面向个体工商户、小微企业主、农户；依托优质抵押物，申请更便捷，审批更迅速；贷款额度最高可达抵押物价值的7成；授信期限最长20年；可配置自助额度。

• 经营贷

面向个体工商户、小微企业主、农户；贷款额度高，最高可达抵押物价值的100%。还款方式灵活，担保方式多样；可配置自助额度。

• 自助循环贷

面向个体工商户、小微企业主、农户；自助额度最高可达300万元；授信期限长至10年，一次审批，循环使用；可使用个人网上银行、手机银行自助办理贷款支用及还款，支持随借随还。

• 兴溢贷

面向个体工商户、小微企业主、农户；满足存量房产抵押贷款客户再融资的需求；无需结清原贷款，押品价值再利用。

• 连连贷

面向个体工商户、小微企业主、农户；无需还本，直接续贷

申请便捷，审批迅速。

平安银行

• 新一贷

用于个人除购买住房以外其他合法消费或经营用途的无担保人民币贷款业务。

• 新微贷

企业：工商注册满15个月,经营良好；

申请人：法定代表人或第一大自然人股东(持股比例20%及以上)；或个体工商户的经营者。

浦发银行

• 房抵快贷

针对个体工商户和小微企业，主要的产品为房抵快贷业务，只要有抵押物且连续经营满6个月以上并具备偿还能力的个体工商业主和小微企业均可申请。

微众银行

• 微业贷

为广大中小微企业提供的全线上申请流动资金贷款服务。一般纳税人企业、小规模纳税人企业或者个体工商户均可申请。

泰隆银行

• 随贷通

适用于平常暂时性需要资金周转，资质良好个体工商户、小微企业主。特点：3天内急速办理，手续简单方便，适用手机、柜面等多种渠道取款。随借随还，具有较高的灵活性，授信时间内可循环使用。

• 融e贷

贷款需求频繁、资金流正常以及资质良好的个体工商户、小微企业主。特色：渠道多，可以通过网上银行、手机银行等电子渠道实现发放、还贷操作。担保活，可提供保证、抵押、质押担保等方式。利率多样，可客户自主选择最低利率。

民泰银行

• 随贷通

一次授信，循环使用；随贷随还，按日计息；无手续费；贷款额度最高100万元；期限最长可达一年。对象：从事生产经营活动的自然人。用途：用于客户日常消费、生产经营、临时性资金周转用途。

苏宁银行

• 微商贷

纯线上，放款快，循环额度高；

产品类型：稅贷；

授信额度：最高100万；

年化利率：15%起；

借款周期：3、6、12、24期。

民生银行

• 网乐贷

循环额度高，还款方式灵活，下款快；

产品类型：稅贷；

授信额度：最高50万；

年化利率：10%起。

华润银行

• 金采贷

高件均，还款方式灵活，支持先息后本；

产品类型：发票贷；

授信额度：最高500万；

年化利率：8%起；

借款周期：3、6期。

总结

个人贷款(零售)业务

随着互联网科技与金融行业深度融合，人工智能、大数据等信息技术在金融领域的推广和应用进入下半场，银行机构开启线上化、智能化、无接触化的数字化转型的创新升级之路。

数字化转型浪潮下，宏观经济稳定恢复，全国银行业经营逐渐回到正轨。

1.未来零售业务数字化转型，将呈现出数字化客户经营、数字化业务管理和数字化内部控制三大特征趋势，抢占先机从布局未来开始；

2.零售业务数字化要以客户个性化需求为中心，打造全生命周期闭环运营，全流程，持续改进客户体验，才能创造更多价值和品牌影响力；

3.零售客户数字化部署要结合自身业务特点及资源禀赋，连接联动丰富强大生态伙伴，实现客户全生命周期场景式服务，形成竞争优势壁垒；

4.企业微信作为零售客户最大流量入口，未来会成为打通公域与私域闭环的最佳触点，帮助银行实现智能化决策新蓝图。

小微企业贷款业务

互联网的时代，大量新信息技术的涌现和网络的无处不在，想要抢占这片金融天地，必须重视小微金融业务，小微企业是一直具有重大潜力的客户，商业银行、消金公司发展小微信贷业务可以拓宽自身客户群以及培育新的利润增长点。

但是小微企业的经营风险较大，使得对其开展信贷业务也面临着一定的风险，想要更好地发展小微企业信贷业务，必须紧跟时代的步伐，结合小微企业信贷的特点来开展小微企业信贷业务，创新与加强小微企业信贷业务专业人才的培养成为了关键。创造出完全满足市场需求的金融产品，强化风险管理，才能赢得胜利，创造更高的价值。未来，银行小微金融服务也朝着数字化方向发力。